Кредитование физических лиц в коммерческом банке

Содержание

Введение 5
1. Теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке 9
1.1. Понятие, этапы развития и принципы кредитования физических лиц 9
1.2. Специфика механизма кредитования и оценка кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке 13
2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Россельхозбанк» 30
2.1. Характеристика ОАО «Россельхозбанк» 30
2.2. Анализ структуры кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» 34
2.3. Исследование действующих видов кредитования физических лиц в ОАО «Россельхозбанк» 38
2.4. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Россельхозбанк» 43
3. Пути и перспективы развития механизма кредитования ОАО «Россельхозбанк» 52
3.1. Основные направления кредитной поддержки АПК 52
3.2. Проблемы и перспективы развития отечественного рынка кредитования физических лиц 57
Заключение 75
Список литературы 82
Приложения 88

Введение

Актуальность темы дипломной работы. Современный российский рынок кредитных услуг физическим лицам значительно отстает по развитию от аналогичного рынка зарубежных стран. Неразвитость российского рынка кредитных услуг физическим лицам в значительной мере определяется высокой территориальной концентрацией кредитных организаций, что делает труднодоступными кредитные услуги населению для целого ряда регионов страны. При этом российский рынок кредитования физических лиц характеризуется высоким уровнем концентрации банковских активов. Почти половина всех активов принадлежит пятерке крупнейших банков, что свидетельствует о низкой степени развития конкурентной среды на этом рынке. Несмотря на общую тенденцию роста денежных доходов и уровня занятости населения, снижения безработицы, уровень среднемесячной заработной платы остается достаточно низким, что ограничивает возможность вхождения физических лиц в рынок кредитных услуг в силу высоких требований банков к кредитоспособности заемщиков. В итоге, при увеличении ВВП в 2013 г. всего на 1,3% прирост реальных располагаемых доходов составил порядка 3,3%, заработной платы — 5,2%, а объем кредитов физическим лицам увеличился на 28%. В результате оборот розничной торговли увеличился на 3,9%, объем платных услуг населению — на 2,1%. В силу данных обстоятельств, развитие сегмента кредитования физических лиц оказывает влияние на экономику в целом, в первую очередь за счет стимулирования потребительского спроса. Потребительское кредитование стимулирует спрос и повышение ВВП страны посредством развития производства товаров и услуг длительного пользования, а ускорение оборачиваемости денежных средств приводит к активизации банковско-финансовой сферы экономики. Несмотря на то, что кредитование физических лиц в Российской Федерации сформировалось в отдельный быстрорастущий рынок, существует, как ряд внешних, так и внутренних негативных факторов, сдерживающих его развитие. Особенности сегмента данного вида банковских услуг Российской Федерации также оказывают на его динамику как сдерживающее, так и стимулирующее влияние. В целях оказания более широкого спектра качественных услуг, совершенствования условий предоставления кредитов и обеспечения их доступности, минимизации рисков требуется не только разработка новых подходов к развитию системы кредитования физических лиц, но и совершенствование системы продвижения кредитных услуг коммерческих банков. Использование эффективных механизмов продвижения, в полной мере учитывающих специфику масштаба и универсальности банка, в текущих условиях, представляет собой актуальную проблему для повышения конкурентоспособности кредитных организаций, комплексного развития сферы финансовых услуг физическим лицам, что определяет актуальность исследования поставленной проблемы.
Объект исследования диплома — ОАО «Россельхозбанк».
Предметом исследования диплома является кредитование физических лиц в ОАО «Россельхозбанк».
Цель исследования дипломной работы – исследование текущего состояния, проблем и перспектив развития механизма кредитования физических лиц в коммерческом банке, на примере ОАО «Россельхозбанк».
Исходя из поставленной цели, можно сформулировать основные задачи дипломной работы:
— раскрыть понятие, сущность и функции механизма кредитования;
— изучить принципы кредитования;
— рассмотреть методы оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке;
— определить порядок предоставления кредитов физическим лицам на примере ОАО «Россельхозбанк»;
— выявить основные проблемы в процессе кредитования;
— предложить пути развития системы кредитования в ОАО «Россельхозбанк».
Степень разработанности проблемы. Исследованию проблематики кредитования физических лиц в коммерческом банке посвящен целый ряд учебных пособий, монографий и публикаций, как отечественных, так и зарубежных авторов. Теоретической и методологической базой исследования системы кредитования физических лиц в коммерческом банке послужили труды следующих экономистов: Ю.В. Кудрявцевой, М. Хаггинса, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, М.Н. Конягиной, Г.Г. Коробовой, Е.С. Каврук, И.А. Ефремовой, П.В. Гусятникова, А.Е. Туркиной, О.Г. Савинова и др.
Несмотря на высокий уровень теоретической разработанности проблематики, поставленной в работе исследуемая проблема обладает высокой динамичностью и зависит от изменения конъюнктуры мировой и отечественной банковской системы, а также необходимости мониторинга и внедрения новых перспективных методов развития механизма кредитования физических лиц, что обосновывает необходимость дальнейшего исследования поставленной проблемы.
В процессе исследования были использованы следующие методы: абстракции, системного и сравнительного анализа, синтеза, дедукции, классификаций, группировок, экспертных оценок, финансового анализа и др.
В качестве информационной базы работы выступают нормативно-правовые акты, регулирующие кредитование физических лиц, аналитические материалы Банка России, статистические отчеты и финансовая отчетность ОАО «Россельхозбанк».
Практическая значимость проведенного исследования обоснована выводами и предложениями, сделанными по результатам анализа динамики, проблем развития, качества кредитного портфеля и кредитования физических лиц, оценка современного уровня поддержки АПК и сравнительный анализ кредитных продуктов исследуемого банка с банковскими продуктами других банков. Это позволило разработать конкретные предложения направленные на повышение эффективности кредитования физических лиц в ОАО «Россельхозбанк».

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изм. и доп. на 01.01.2014 г.) – М.: Юристъ, 2013. – 1056 с.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (части первая и вторая с изм. и доп. на 01.01.2014 г.) — СПб.: Питер, 2013. – 115 с.
3. Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 г. (с изм. и доп. на 01.01.2014 г.) // Российская газета. — 2002. — 11 июля.
4. Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. на 01.01.2014 г.) // Российская газета. — 1999. — 14 июля.
5. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ г. «О национальной платежной системе» // РГ — Федеральный выпуск №5515.
6. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов – М.: Банк России, 2012. – 63 с.
7. Памятка заемщику по потребительскому кредиту: письмо ЦБ РФ от 05.05.08 г. №52-Т (с изм. и доп.) // СПС «Гарант».
8. Банковские операции: учеб. пособие / под ред. Ю.И. Коробова. — М.: Финансы и статистика, 2012. – 347 с.
9. Банковское дело: стратегическое руководство. / под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. — М.: Консалтбанкир, 2012. – С. 82.
10. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2012. — 592 с.
11. Береснева, О. Сравнительный анализ основных инструментов управления кредитными рисками, доступных российским компаниям / О. Береснева // Страховое дело. — 2011. — № 10. — С. 45-49.
12. Вдовина, О.Н. Страхование кредитных рисков банков / О.Н. Вдовина // Организация продаж страховых продуктов — №3 – 2008 – С. 17-20.
13. Горелая, Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. пособие / Н.В. Горелая. — М.: ИНФРА-М, 2012. — 207 с.
14. Гусятников, П.В. Проблемы информационной безопасности кредитного процесса в российской банковской системе / П.В. Гусятников // Информационная безопасность регионов. — 2012. — №1. — С. 27-29.
15. Гусятников, П.В. Расчет ожидаемых потерь при оценке кредитного риска // Математическое моделирование в управлении рисками: материалы международной научно-практической конференции. / П.В. Гусятников. — Саратов: Изд-во СГУ, 2012. — С. 67-70.
16. Деньги. Кредит. Банки. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2011. — 848 с.
17. Деньги. Кредит. Банки. / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 607 с.
18. Ефремова, И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. — 2014. — №17. — С. 266-268.
19. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. / Е.Ф. Жуков. – М.: Дашков и К, 2012. – 312 с.
20. Зеленина, Т.А. Оптимизация параметров кредитования и страхования с учетом интересов всех участников системы «кредитор — заемщик — страховщик» / Т.А. Зеленина // Вестник Оренбургского государственного университета. — 2011. — № 5. — С. 64-67.
21. Зеленина, Т.А. Самострахование как метод управления кредитными рисками / Т.А. Зеленина // Университетский комплекс как региональный центр образования, науки и культуры: материалы всероссийской научно-методической конференции. — Оренбург: ООО ИПК «Университет», 2012. — С. 1255-1259.
22. Кабушкин, С.Н. Управление банковским кредитным риском. / С.Н. Кабушкин. — М.: Новое знание, 2011. — 336 с.
23. Каврук, Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита / Е.С. Каврук // Научный журнал КубГАУ. — 2007. — № 30 (6). — С. 2.
24. Казимагомедов, А.А. Организация денежно-кредитного регулирования. / А.А. Казимагомедов, С.М. Ильясов. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 255 с.
25. Каурова, Н.Н. Тенденции и перспективы розничного бизнеса коммерческих банков в России / Н.Н. Каурова // Банковский ритейл. — 2011 — № 2 — С. 7.
26. Конягина, М.Н. Социально-экономическая эффективность как показатель корпоративной социальной ответственности банков. / М.Н. Конягина // Вестник Казанского государственного финансово-экономического института — № 1 – 2011 — С. 66-73.
27. Корнийчук, Е.В. Проблемы в секторе банковского кредитования населения / Е.В. Корнийчук // Современные научные исследования и инновации. — 2013. — № 6 – С. 11-13.
28. Костюченко, Н.С. Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. — СПб.: ИТД «Скифия», 2010. — 440 с.
29. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки. / Г.И. Кравцова. — Минск: БГЭУ, 2011. — 448 с.
30. Кудрявцева, Ю.В. Направления совершенствования видов кредитных услуг населению / Ю.В. Кудрявцева // Банковские услуги. — 2011. — №10. — С. 32-36.
31. Кудрявцева, Ю.В. Стадии формирования рынка кредитных услуг населению в России / Ю.В. Кудрявцева // Банковские услуги. — 2011. — №11. — С. 15-24.
32. Кудрявцева, Ю.В. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования / Ю.В. Кудрявцева // Банковские услуги. — 2011. — №1. — С. 2-11.
33. Марченко, А.А. Центральный банк и его роль в экономике. Современные аспекты денежно-кредитного регулирования / А.А. Марченко // Деньги и кредит — №11 — 2012 – С. 32-35.
34. Общая теория денег и кредита: Учебник для ВУЗов / под. ред. Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ, 2010. – 368 с.
35. Савинов, О.Г. О многообразии форм кредита физическим лицам / О.Г. Савинов // Вестн. Самар. гос. экон. ун-та. — Самара, 2012. — № 6 (92). — С. 91-95.
36. Савинов, О.Г. Развитие банковского кредитования физических лиц в условиях международной интеграции / О.Г. Савинов // Вестн. Самар. гос. ун-та. — Самара, 2012. — № 12 (74). — С. 90-95.
37. Савинов, О.Г. Совершенствование институционального и инфраструктурного взаимодействия в процессе кредитования физических лиц / О.Г. Савинов // Экон. науки. — 2013. — № 5 (102). — С. 137-141.
38. Самойлов, Г.О. Банковская конкуренция. / Г.О. Самойлов, А.Г. Бачалов. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 298 с.
39. Светлов, П. Как Сбербанк решает проблемы просроченной задолженности / П. Светлов // Российская газета — 09.07.2012 г.
40. Симонцева, С.В. Механизм реализации финансовой политики коммерческого банка. / С.В. Симонцева // Известия высших учебных заведений. Серия: Экономика, финансы и управление производством. — 2012. — № 2 (12). — С. 29-37.
41. Тарханова, Е.А. Страхование банковских кредитных рисков в коммерческом банке / Е.А. Тарханова // Молодой ученый. — 2014. — №5. — С. 321-323.
42. Трофимов, И.В. Модель организационно-экономического механизма взаимодействия на кредитном рынке / И.В. Трофимов // Экономика и менеджмент систем управления. — 2012. — № 4.1 (6). — С. 173 — 180.
43. Туркина, А.Е. Мониторинг банковских рисков в системе риск-менеджмента. / А.Е. Туркина // Банковское дело. — 2012. — № 9. — С. 69-72.
44. Федоров, А.Ю. Стратегия прогнозирования потребности в кредитных ресурсах на основе расширения спектра банковских продуктов коммерческих банков / А.Ю. Федоров // Труды российских ученых. — 2011. — № 1(16). — С. 91-93.
45. Фетисов, Г.Г. Монетарная политика и развитие денежно-кредитной системы России в условиях глобализации: национальный и региональные аспекты. / Г.Г. Фетисов. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 112 с.
46. Финансы, денежное обращение, кредит. / под ред. Г.Б. Поляка. – М.: Финансы и кредит, 2012. – 456 с.
47. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / под ред. Л.А. Дробозиной – М., 2011. – 412 с.
48. Де Сото Х.У. Деньги, банковский кредит и экономические циклы. / Х.У. де Сото. — Челябинск: Социум, 2010. – 314 с.
49. Хетагуров, А.Н. Обеспечение устойчивости кредитной деятельности коммерческого банка на основе снижения кредитных рисков / А.Н. Хетагуров // Финансы и кредит — №5 – 2011. — С. 11-14.
50. Хромов, М. Банковский сектор в октябре 2014 г. / М. Хромов // Экономическое развитие России — №12- 2014 – С. 24-28.
51. Хромов, М. Банковский сектор в условиях перехода к свободному плаванию рубля в ноябре 2014 г. / М. Хромов // Экономическое развитие России — №1 — 2015 – С. 34-28.
52. Челноков, В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков // Деньги и кредит — №5 — 2012 – С. 74-77.
53. Челноков, В.А. Эволюция денег, кредита и банков. / В.А. Челноков. — М.: Финансы и статистика, 2012. – 284 с.
54. Шамрина, С.Ю. Банковский менеджмент в системе управления кредитным риском / С.Ю. Шамрина, Е.А. Остапенко // Учетно-аналитические и финансово-экономические проблемы развития региона: сборник научных трудов по материалам научно-практической конференции. — Ставрополь: СтГАУ. — 2012. — С. 190-193.
55. Шафиров, Л.А. Повышение социальной эффективности кредитования населения как императив устойчивого развития / Л.А. Шафиров // Вопросы регулирования экономики) — Том 4 — №1. — 2013 – С. 27-31.
56. Шевченко, Е.С. Базельский комитет об агрегации рисков и управлении экономическим капиталом банка / Е.С. Шевченко // Банковское дело. — 2013. — № 4 (232). — С. 39-45.
57. Шевченко, Е.С. Система стратегических лимитов как инструмент управления совокупным финансовым риском банка коммерческого банка. / Е.С. Шевченко // Банковское дело. — 2009. — №11 (191). — С. 9-18.
58. Эксперт РА: ключевые вызовы для банков в 2014-2015 годах — замедление кредитования и падение рентабельности. – М.: Изд-во «Эксперт РА», 2014. — 27 с.

Общий объем: 88 стр.

Год: 2015

Цена: 3000 руб.