Современные тенденции потребительского кредитования в России

Содержание

Введение………………………………………………………………….……………..3
1. Теоретические основы потребительского кредитования в коммерческом банке……………………………………………………………………………..………8
1.1. Понятие, этапы развития и принципы потребительского кредитования………………………………………………………………..……8
1.2. Специфика механизма потребительского кредитования в коммерческом банке……………………………………………………………………….……15
1.3. Проблемы и перспективы развития отечественного рынка потребительского кредитования……………………………………………….21
2. Анализ системы потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк»…….….29
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка………………..29
2.2. Оценка структуры кредитного портфеля банка……..………………….35
2.3. Анализ эффективности системы потребительского кредитования в банке……………………………………………………………………………..43
3. Перспективы развития механизма потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк»………………………………………………………………………….….…….54
3.1. Основные направления роста эффективности потребительского кредитования в банке……………………………………………………….….54
3.2. Оценка экономической эффективности предложенных мер………..…63
Заключение………………………………………………………………….…………68
Список литературы…………………………………………………………………….73
Приложения……………………………………………………………………………77

Введение

Актуальность темы исследования обоснована тем, что современный российский рынок потребительского кредитования значительно отстает по развитию от аналогичного рынков развитых зарубежных стран. Неразвитость российского рынка потребительского кредитования в значительной мере определяется высокой территориальной концентрацией кредитных организаций, что делает труднодоступными кредитные услуги населению для целого ряда регионов страны. При этом российский рынок потребительского кредитования характеризуется высоким уровнем концентрации банковских активов. Почти половина всех активов принадлежит пятерке крупнейших банков, что свидетельствует о низкой степени развития конкурентной среды на этом рынке. Несмотря на общую тенденцию роста денежных доходов и уровня занятости населения, снижение безработицы, уровень среднемесячной заработной платы остается достаточно низким, что ограничивает возможность вхождения физических лиц в рынок кредитных услуг в силу высоких требований банков к кредитоспособности заемщиков. В тоже время нельзя не учитывать, что развитие сегмента потребительского кредитования оказывает влияние на экономику в целом, в первую очередь за счет стимулирования потребительского спроса. Потребительское кредитование стимулирует спрос и повышение ВВП страны посредством развития производства товаров и услуг длительного пользования, а ускорение оборачиваемости денежных средств приводит к активизации банковско-финансовой сферы экономики. В целом, исходя из изложенного, несмотря на то, что потребительское кредитование в РФ сформировалось в отдельный быстрорастущий рынок, существует, как ряд внешних, так и внутренних негативных факторов, сдерживающих его развитие. В текущих условиях представляется необходимым использование эффективных механизмов продвижения, в полной мере учитывающих специфику масштаба и универсальности банка, что представляет собой актуальную проблему для повышения конкурентоспособности кредитных организаций, комплексного развития сферы потребительского кредитования, определяя актуальность исследования поставленной в магистерской работе проблемы.

Научная новизна магистерской работы обусловлена необходимостью дальнейшего исследования поставленной в работе проблемы и состоит в следующем:

• выявлено, что особенности сегмента исследуемого вида банковских услуг Российской Федерации оказывают на его динамику как сдерживающее, так и стимулирующее влияние;
• определено, что в целях оказания более широкого спектра качественных услуг, совершенствования условий предоставления кредитов и обеспечения их доступности, минимизации рисков требуется не только разработка новых подходов к развитию системы потребительского кредитования, но и совершенствование системы продвижения кредитных услуг коммерческих банков, изучение позитивной практики, как отечественных, так и зарубежных банков;
• проведенное исследование позитивных наработок и, в целом, практики отечественного потребительского кредитования, позволило провести их сравнительный анализ, что способствовало разработке комплекса мероприятий, направленных на рост эффективности потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк».

Объект исследования — механизм потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк».

Предметом исследования являются методы оценки роста потребительского кредитования и его влияния на экономику.

Цель и задачи магистерского исследования. Целью настоящей работы является комплексный анализ перспективных направлений потребительского кредитования в России, на примере АО «Альфа-Банк».

Для достижения поставленной цели в данной работе ставятся следующие задачи:

• определить понятие, этапы развития и принципы потребительского кредитования;
• изучить специфику механизма потребительского кредитования в коммерческом банке;
• исследовать существующие проблемы и перспективы развития отечественного рынка потребительского кредитования;
• изучить организационно-экономическую характеристику;
• оценить структуру кредитного портфеля банка;
• проанализировать эффективность системы потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк»;
• определить основные направления роста эффективности потребительского кредитования в банке;
• оценить экономическую эффективность предложенных мер.

Методология и методы исследования. В работе использованы различные виды анализа (логический, структурный, факторный, системный), методы анализа рынка, технико-экономические расчеты, методы оценки экономической эффективности управленческих решений, методы оценки эластичности спроса и др.

Теоретическая значимость заключается в том, что в том, что работа представляет собой самостоятельное исследование, а полученные в ходе работы выводы и рекомендации могут быть использованы в целях совершенствования потребительского кредитования в отечественных коммерческих банках.

Исследованию проблематики кредитования физических лиц в коммерческом банке посвящен целый ряд учебных пособий, монографий и публикаций, как отечественных, так и зарубежных авторов. Теоретической и методологической базой исследования системы кредитования физических лиц в коммерческом банке послужили труды следующих экономистов: Ю.В. Кудрявцевой, М. Хаггинса, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, М.Н. Конягиной, Г.Г. Коробовой, Е.С. Каврук, И.А. Ефремовой, П.В. Гусятникова, А.Е. Туркиной, О.Г. Савинова и др.

Несмотря на высокий уровень теоретической разработанности проблематики, поставленной в работе, исследуемая проблема обладает высокой динамичностью и зависит от изменения конъюнктуры мировой и отечественной банковской системы, а также необходимости мониторинга и внедрения новых перспективных методов развития механизма кредитования физических лиц, что обосновывает необходимость дальнейшего исследования поставленной проблемы.

В процессе исследования были использованы следующие методы: абстракции, системного и сравнительного анализа, синтеза, дедукции, классификаций, группировок, экспертных оценок, финансового анализа и др.

Достоверность результатов исследования подтверждается общепринятыми научными методами и их корректным использованием в работе. Использованы данные из материалов, опубликованных в рецензируемых отечественных и зарубежных изданиях, а также из действующих статей нормативно-правовых источников, таких как Бюджетный кодекс Российской Федерации, Конституция, Постановления правительства. Также использованы статистические и аналитические отчеты, финансовая отчетность АО «Альфа-Банк». Все представленные расчеты в данной работе были произведены с использованием стандартных операторов программы MS Excel.

Практическая значимость проведенного исследования обоснована выводами и предложениями, сделанными по результатам проведенного анализа динамики и проблем развития потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк». Проведенное в работе исследование позволило:

• выявить проблемы в системе потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк» на основе анализа системы потребительского кредитования в исследуемом банке;
• разработать конкретные предложения направленные на повышение эффективности потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк»;
• проведенный расчеты подтвердили высокий уровень экономической эффективности разработанного комплекса мер.

Краткое содержание глав магистерской работы. Структура работы поэтапно соответствует выполнению поставленных задач. Диссертационное исследование состоит из введения, обосновывающего актуальность и значимость данной работы, трех глав и заключения, содержащего основные выводы, полученные в ходе исследования, библиографии и приложений. В первой главе раскрывается понятие, этапы развития и принципы потребительского кредитования. Также в рамках проведенного исследования изучены специфика механизма потребительского кредитования в коммерческом банке, проведен анализ проблем и перспектив развития отечественного рынка потребительского кредитования. Но для решения проблемы оказывается недостаточным знание лишь теоретических положений. Поэтому вторая глава посвящена анализу практики. Здесь проведен анализ системы потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк». Третья глава исследует перспективы развития механизма потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк».

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изм. и доп.) – М.: Юристъ, 2017. – 1056 с.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (части первая и вторая с изм. и доп.) — СПб.: Питер, 2017. – 115 с.
3. Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 г. (с изм. и доп.) // Российская газета. — 2002. — 11 июля.
4. Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.) // Российская газета. — 1999. — 14 июля.
5. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ г. «О национальной платежной системе» (с изм. и доп.) // РГ — Федеральный выпуск №5515.
6. Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп.) // РГ — Федеральный выпуск №6265 (289).
7. Памятка заемщику по потребительскому кредиту: письмо ЦБ РФ от 05.05.08 г. №52-Т (с изм. и доп.) // СПС «Гарант».
8. Александрова Л.С. Тенденции развития потребительского кредитования // Научный альманах -•2017 — №2-1(28).
9. Алиев С.Н. Современные методы минимизации кредитных рисков // Молодой ученый. — 2016. — №20. — С. 244-250.
10. Банковские операции: учеб. пособие / Под ред. Ю.И. Коробова. — М.: Финансы и статистика, 2015. – 347 с.
11. Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. — М.: Консалтбанкир, 2015. – С. 82.
12. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2016. — 592 с.
13. Вайн С.К. Оптимизация ресурсов современного банка. — М.: Альпина Паблишер, 2016. — 45 с.
14. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях // Банковское дело. — 2016 — № 39. — С. 27-30.
15. Васильева Е.Е. Ретроспектива подходов к оценке кредитного риска: Базель I, II, III // Проблемы современной экономики. — 2015. — № 2 – С. 175-181.
16. Горелая Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М, 2016. — 207 с.
17. Гусятников П.В. Расчет ожидаемых потерь при оценке кредитного риска // Математическое моделирование в управлении рисками: материалы международной научно-практической конференции. / П.В. Гусятников. — Саратов: Изд-во СГУ, 2012. — С. 67-70.
18. Де Сото Х.У. Деньги, банковский кредит и экономические циклы. — Челябинск: Социум, 2015. – 314 с.
19. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2015. — 848 с.
20. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 607 с.
21. Емшанова Е.В., Рыбакова Ю.В. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. LV междунар. студ. науч.-практ. конф. – 2017. — № 7(55).
22. Ефремова И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции // Молодой ученый. — 2014. — №17. — С. 266-268.
23. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Дашков и К, 2015. – 312 с.
24. Итоги работы банковского сектора в 2017 году и перспективы на будущее // РИА Рейтинг — 27 декабря 2017 г.
25. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском. — М.: Новое знание, 2015. — 336 с.
26. Казимагомедов А.А. Организация денежно-кредитного регулирования. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 255 с.
27. Калмыкова И.С., Романюк К.В., Шлумпф Д. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе // Научно-методический электронный журнал «Концепт». — 2017. — Т. 4. — С. 168-175.
28. Корнийчук Е.В. Проблемы в секторе банковского кредитования населения // Современные научные исследования и инновации. — 2013. — № 6 – С. 11-13.
29. Костюченко Н.С. Анализ кредитных рисков. — СПб.: ИТД «Скифия», 2016. — 440 с.
30. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. — Минск: БГЭУ, 2015. — 448 с.
31. Левкина Е.В., Шульц Я.А. Потребительское кредитование в РФ: проблемы и перспективы развития // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2017. — № 7-2. — С. 278-282
32. Обзор «Рынок банкострахования в 2016 году: передел рынка?». — М.: Эксперт РА, 2017. — 44 с.
33. Основы системной организации банковской деятельности: Риски. Надзор. Координация / Под ред. Л.С. Тарасевича. — СПб.: СПбГУ ЭФ, 2015. — 326 с.
34. Петросян С.Ю. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе // Молодой ученый. — 2017. — №24. — С. 283-285.
35. Прогноз развития банковского сектора в 2018 году: кризис бизнес-модели// РА Эксперт – 02.2018 г.
36. Радчукова Е.О. Проблемы и перспективы страхования банковских рисков в России // Экономика и современный менеджмент: теория и практика: сб. ст. по матер. междунар. науч.-практ. конф. — № 6(50). — Новосибирск: СибАК, 2015. – С. 64-67.
37. Савенкова О.С. Анализ развития системы потребительского кредитования в Российской Федерации в период 2014-2016 гг. // European Student Scientific Journal. — 2016. — № 3.
38. Савинов О.Г. Совершенствование институционального и инфраструктурного взаимодействия в процессе кредитования физических лиц // Экон. науки. — 2013. — № 5 (102). — С. 137-141.
39. Самойлов Г.О. Банковская конкуренция. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 298 с.
40. Тарханова Е.А. Страхование банковских кредитных рисков в коммерческом банке // Молодой ученый. — 2014. — №5. — С. 321-323.
41. Трофимов И.В. Модель организационно-экономического механизма взаимодействия на кредитном рынке // Экономика и менеджмент систем управления. — 2012. — № 4.1 (6). — С. 173-180.
42. Финансы, денежное обращение, кредит. / Под ред. Г.Б. Поляка. – М.: Финансы и кредит, 2015. – 456 с.
43. Цвырко А.А. Развитие потребительского кредитования в России // Материалы и доклады 2-й международной научно-практической конференции «Фундаментальные и прикладные исследования в области экономики и финансов». Ч.1. — Орел: Орловский филиал РАНХиГС, 2016. — С. 73-74.
44. Чекиева Х.Р. Потребительское кредитование в России // Молодой ученый. — 2016. — №27. — С. 523-525.
45. Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль // Деньги и кредит — №5 — 2012 – С. 74-77.
46. Шалаева А.А. Потребительский кредит // Инновационная наука — №9 — 2017. — С. 39-41.
47. Шамрина С.Ю. Банковский менеджмент в системе управления кредитным риском // Учетно-аналитические и финансово-экономические проблемы развития региона: сборник научных трудов по материалам научно-практической конференции. — Ставрополь: СтГАУ. — 2012. — С. 190-193.
48. Шаталова Е.П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте. — М.: КноРус, 2015. — 166 с.
49. Шафиров Л.А. Повышение социальной эффективности кредитования населения как императив устойчивого развития // Вопросы регулирования экономики) — Том 4 — №1. — 2013 – С. 27-31.

Общий объем: 78

Год: 2018