Проблемы ипотечного кредитования в современной России

Содержание

Введение…………………………………………………………………..………3
1. Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования в РФ…….…8
1.1. Понятие и механизм ипотечного кредитования……………………..8
1.2. Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в РФ………18
1.3. Тенденции и проблемы ипотечного кредитования в РФ…………..24
2. Анализ эффективности системы ипотечного кредитования, на примере ПАО «Сбербанк»………………………………………………………………………..31
2.1. Краткая характеристика банка………………………………………31
2.2. Анализ финансового состояния банка………………….…………..34
2.3. Оценка эффективности системы ипотечного кредитования в банке………………………………………………………………………..40
3. Проект роста эффективности ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»…………………………………………………………………….…50
3.1. Перспективы роста эффективности ипотечного кредитования в банке……………………………………………………………………….50
3.2. Оценка экономической эффективности проекта…………………..62
Заключение………………………………………………………………………66
Список литературы………………………………………………………………72
Приложения………………………………………………………………………76

Введение

Актуальность темы исследования обоснована тем, что в современном мире ипотечное кредитование является эффективным инструментом решения жилищных проблем граждан. Это обусловлено тем фактом, что в связи с ростом цен на жилье и весьма ограниченными финансовыми возможностями населения, лишь долгосрочное кредитование в банке может способствовать решению жилищных проблем. В связи с этим проблема жилья — это не только частная проблема отдельного гражданина или семьи, это также проблема государства. В связи с этим, формирование в России эффективной и доступной системы ипотечного кредитования, адаптированной к региональным условиям, является приоритетным направлением государственной жилищной политики. Для решения жилищной проблемы на федеральном, а также региональном уровнях разрабатываются соответствующие жилищные программы, концепции, стратегии и т.д. Эффективность системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, увеличение объема российского ипотечного рынка зависит от ряда факторов, среди которых важнейшими являются: наличие эффективно работающей законодательной базы, наличие платежеспособного спроса на ипотечные кредиты со стороны населения, доступность ипотечных кредитов для населения, состояние и динамичность развития рынка жилья и жилищного строительства, уровень развития и гибкости банковской системы страны и системы страхования, а также адекватная тарифная политика страховщиков. Кроме того, нельзя не учитывать, что негативное влияние мирового финансового кризиса и санкционного давления на отечественную экономику отрицательно сказывается на динамике и показателях развития, в том числе, российского банковского сектора и рынка ипотечного кредитования. При этом следует учитывать, что развитие ипотечного кредитования в РФ влияет не только на отечественную экономику, но и выступает в качестве значимого социального фактора. Изложенное обосновывает актуальность исследования современных тенденций развития ипотечного кредитования в России.

Степень разработанности проблемы. Общие вопросы теоретической и правовой основы ипотечного кредитования составили законодательные и методические разработки органов власти РФ, выступающие нормативно-правовой базой исследования, научные работы отечественных и зарубежных экономистов, посвященные проблемам финансирования приобретения жилья физическими лицами и организации системы ипотечного жилищного кредитования, а также вопросам государственного регулирования данного сегмента экономики.

В процессе исследования были проанализированы фундаментальные монографические работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах по проблемам ипотечного кредитования, таких как «Жилищное право», «Банковское право», «Семейное и жилищное право».

При написании работы были использованы труды широкого ряда российских ученых, в частности: Юровой Е.А. Сошниковой В.С., Синчугова Б.К., Прохоровой Д.А., Патлатенко А.А., Никонец О.Е., Слюсаренко Д.В., Лавровой М.И., Худорошковой М.А., Кузьминой М.И., Калачевой А.В., Ужеговой А.М., Заборовской А.Е., Дарбека Е.М., Шушуновой Ю.В., Гудковой О.В., Дедовой О.В., Ермаковой Л.В., Бондарьковой О.А., Бекреева А.Д. и др.

Вместе с тем, до настоящего времени не получили должного решения целый ряд проблем, влияющих на эффективность системы ипотечного кредитования в коммерческих банках. В частности, нет единых методик оценки эффективности данного сектора банковских услуг. Сложность и актуальность решения этой задачи заключается и в том, что каждая ипотечная кредитная операция является по своему характеру уникальной и поэтому требует индивидуального подхода к обоснованию ее эффективности с учетом платежеспособности заемщика и изменяющейся конъюнктуры ипотечного рынка. Отмеченные проблемы методологического и практического характера обусловили актуальность выбранного направления исследований и определили постановку цели и задачи работы.

Целью настоящей работы является анализ современной системы ипотечного жилищного кредитования, выявление основных проблем и разработка стратегии развития ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России».

Для достижения поставленной цели в данной работе ставятся следующие задачи:

• выяснить понятие и механизм ипотечного кредитования;
• исследовать нормативно-правовую базу ипотечного кредитования в РФ;
• формализовать тенденции и проблемы ипотечного кредитования в РФ;
• проанализировать финансовое состояние ПАО «Сбербанк»;
• провести оценку эффективности системы ипотечного кредитования в банке;
• определить перспективы и направления развития системы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России»;
• экономически обосновать предложения по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования в исследуемом банке.

Объектом исследования выступает эффективность системы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России».

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации.

Методология и методы исследования. В рамках исследования применялись общенаучные методы, такие как системный, функциональный и исторический анализ, синтез, обобщение, систематизация и классификация, а также методы экономико-статистических сравнений, абстрактно-логических суждений и методы моделирования, методы финансового анализа и др.

Научная новизна магистерской работы заключается в разработке направлений совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России», а именно:

• в целях решения, выявленных в ходе проведенного анализа проблем, разработан проект, включающий комплекс мероприятий, направленных на рост эффективности системы ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России»;
• предложено разработать отдельную стратегическую программу развития ипотечного кредитования в банке, либо добавить соответствующий раздел в текущую «Стратегию группы Сбербанк на период 2018-2020 гг.»;
• разработаны предложения по мониторингу и преодолению причин, которые приводят к росту задолженности, по внедрению системы управления ипотечными рисками, по расширению перечня программ и улучшения условий программ ипотечного кредитования и страхования и др.;
• для роста доходности ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», предложено внедрить в практику ипотечного кредитования ряд неиспользуемых банком в настоящее время современных инструментов финансирования и рефинансирования ипотечных кредитов, а также эффективных схем ипотечного кредитования;
• сделан комплекс предложений, предполагающий оптимизацию взаимодействия банков, застройщиков и заемщиков.

Достоверность результатов исследования подтверждается общепринятыми научными методами и их корректным использованием в работе. Использованы данные из материалов, опубликованных в рецензируемых отечественных и зарубежных изданиях, а также из действующих статей нормативно-правовых источников, таких как Конституция РФ, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы, Инструкции Банка России. Также использованы официальные данные об ипотечной деятельности ПАО «Сбербанк России». Все представленные расчеты в данной работе были произведены с использованием стандартных операторов программы MS Excel.

Практическая значимость проведенного исследования обоснована выводами и предложениями, сделанными по результатам проведенного анализа динамики и проблем развития ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России». Проведенное в работе исследование позволило выявить проблемы в системе ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России».

На основе анализа системы ипотечного кредитования в исследуемом банке разработан проект, включающий широкий комплекс разработанных мероприятий, который, как подтвердили проведенные расчеты, поможет ПАО «Сбербанк» не только снизить риски нарастания просроченной задолженности по ипотечным кредитам, но, и также расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доходность банка, благодаря введению новых операций, повысить спрос на ипотечные программы банка.

Краткое содержание глав магистерской работы. Структура работы поэтапно соответствует выполнению поставленных задач. Диссертационное исследование состоит из введения, обосновывающего актуальность и значимость данной работы, трех глав и заключения, содержащего основные выводы, полученные в ходе исследования, библиографии и приложений. В первой главе раскрываются теоретические и правовые основы ипотечного кредитования в РФ. Вторая глава посвящена анализу эффективности системы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк». В третьей главе разработан проект роста эффективности ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк».

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года // Российская газета – 1993 г. — № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.94 № 51-ФЗ. (с изм. и доп.) // СЗ РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301.
3. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ(с изм. и доп.) // Российская газета. – 1 июля 1998 г.
4. Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 г. (с изм. и доп.) // Российская газета. — 2002. — 11 июля.
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.) // Российская газета. — 1999. — 14 июля.
6. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп.) // СЗ РФ. — 1998. — № 29. — Ст. 3400.
7. Федеральный закон от 24 июля 2008 г. №161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» (с изм. и доп.) // СПС «Гарант».
8. Федеральный закон от 13 июля 2015 г. №225-ФЗ «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (с изм. и доп.) // СПС «Гарант».
9. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» (с изм. и доп.) // Ведомости СНД и ВС РФ. — 1992. — № 23. — Ст. 1239.
10. Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года (с изм. и доп.) // СПС «Гарант».
11. Арт Я. Ипотека. Руководство к действию. Берем и живем! — М.: АСТ, 2016. — 256 с.
12. Бекреев А.Д. Застройщик из черного списка и банковская аккредитация // Телескоп: Журнал социологических и маркетинговых исследований. — 2017. — С. 27-38.
13. Бондарькова О.А. Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России на ближайшую перспективу // Научно-методический электронный журнал «Концепт». — 2017. — Т. 18. — С. 20-25.
14. Ворошилова И.В., Носова Т.П. Ипотечное кредитование в банке ВТБ 24 (ЗАО) // Политическое и социально-экономическое развитие Юга России: история, современность, перспективы развития. Сборник научных статей международной научно-практической конференции. — 2015. — С. 52-57.
15. Ворошилова И.В., Носова Т.П. Роль ипотеки в решении социальных проблем России // Политическое и социально-экономическое развитие Юга России: история, современность, перспективы развития. Сборник научных статей международной научно-практической конференции. — 2015. — С. 57-62.
16. Гудкова О.В., Дедова О.В., Ермакова Л.В. Состояние ипотечного кредитования в России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2017. — № 4-3. — С. 561-566
17. Дарбека Е.М., Шушунова Ю.В. Анализ развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2018. — №14. — С. 178-181.
18. Драгунских А.И., Хафизова А.Ф. Ипотечное кредитование // Гуманитарные научные исследования. — 2015. — № 6. — Ч. 2 [Электронный ресурс].
19. Заборовская А.Е., Заборовский В.Е. Развитие ипотечного кредитования в России // Фундаментальные исследования. — 2017. — № 8-2. — С. 386-391.
20. Итоги работы банковского сектора в 2017 году и перспективы на будущее // РИА Рейтинг — 27 декабря 2017 г.
21. Калачева А.В., Ужегова А.М. Банковская аккредитация застройщика на ипотечном рынке как фактор снижения риска // Гуманитарные научные исследования. — 2018. — № 3 [Электронный ресурс].
22. Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. — М.: Юстицинформ, 2015. — 208 с.
23. Кияткина В.В. Рефинансирование ипотечных кредитов в России: монография. М.: Издат. дом «Дело» РАН-ХиГС, 2015. — 176 с.
24. Кочеткова А.А. Новые возможности развития ипотечного кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. — 2015. — № 5. — С. 71-73.
25. Кузьмина М.И. Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка состояния и перспектива развития на примере Сбербанка России // Молодой ученый. — 2017. — № 1. — С. 209.
26. Куликов А.Г., Янин В.С. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы // Деньги и Кредит. — 2014. — № 2. — С. 3–13.
27. Лаврова М.И., Худорошкова М.А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2016. — №10.5. — С. 36-38.
28. Ларионова Н.П. Ипотечное и жилищное кредитование в Тюменской области // Экономика и менеджмент инновационных технологий. — 2015. — № 7 [Электронный ресурс].
29. Маутова Д.С., Сазонов С.П. Мероприятия по совершенствованию эффективности деятельности банка на рынке ипотечного кредитования // Международный студенческий научный вестник. — 2015. — № 4-1.
30. Мукабенова А.В. Ипотечное кредитование // Молодой ученый. — 2013. — №6. — С. 379-381.
31. Никонец О.Е., Слюсаренко Д.В. Сущность ипотечного кредитования в России и тенденции его развития // Научно-методический электронный журнал «Концепт». — 2016. — Т. 11. — С. 201-205.
32. О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в первом полугодии 2017 года. – М.: ЦБР, 2017. – 6 с.
33. Обзор «Региональные рынки ипотечного кредитования в 2016 году: курс на Петроград». – М.: Эксперт РА, 2017. – 43 с.
34. Патлатенко А.А. Банковское ипотечное жилищное кредитование в России // Молодой ученый. — 2017. — №3. — С. 389-392.
35. Пластинина Н. Ипотека в силу закона: плюсы и минусы // Жилищное право. — 2016. — № 1. — С. 7-18.
36. Попова И.В., Чевакина Н.И., Старостина Т.Б. Исследование основных проблем банковского ипотечного кредитования в современных условиях // Современные проблемы науки и образования. — 2015. — № 1-1.
37. Пресс-релиз «Эксперт РА»: объем ипотечного кредитования в России вышел на докризисный уровень. – М.: Эксперт РА, 2017. – 3 с.
38. Прогноз развития банковского сектора в 2018 году: кризис бизнес-модели// РА Эксперт – 02.2018 г.
39. Прохорова Д.А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России в 2016 году // Молодой ученый. — 2015. — №11. — С. 952-955.
40. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. — СПб.: Питер, 2015. — 304 с.
41. Русецкий А.Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью. — М.: Эксмо, 2016. — 176 с.
42. Синчугов Б.К. Модели ипотечного кредитования: отечественный и зарубежный опыт // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2016. — № 7-2. — С. 298-302.
43. Солодилова М.Н. Жилищная ипотека: правовые и экономические основы // Вопросы экономики и права. — 2013. — № 5. — С. 82-86.
44. Сошникова В.С. Проблемы и перспективы развития современного рынка ипотечного кредитования в России и регионе // Молодой ученый. — 2017. — №21.1. — С. 88-92.
45. Юрова Е.А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России // European Student Scientific Journal. — 2016. — № 3.
46. Яременко Н.Н. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования в России // Мир науки, культуры, образования. — 2014. — № 2. — С. 416-423.

Общий объем: 85

Год: 2018