Ипотечное банковское кредитование — трудности и перспективы применения

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 8
1.1 Сущность, содержание, характеристика и принципы ипотечного кредитования 8
1.2 Классификация ипотечных кредитов 18
1.3 Современное состояние рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации 24
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (НА МАТЕРИАЛАХ ОАО АИКБ «ТАТФОНДБАНК») 36
2.1. Организация ипотечного кредитования в банке 36
2.2.Анализ динамики ипотечного кредитования 42
2.3. Анализ эффективности и результативности ипотечных операций 47
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО АИКБ «ТАТФОНДБАНК» 60
3.1. Организационные и экономические проблемы ипотечного кредитования 60
3.2 Предложения по реорганизации системы ипотечного кредитования в банке 64
3.3 Направления роста эффективности механизма управления рисками в системе банковского ипотечного кредитования 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 75

Введение

Актуальность темы дипломной работы объясняется тем, что на сегодняшний день кредитование составляет половину всех активов любого банка. Растет число кредитных организаций, а вместе с ними и конкуренция. Каждый банк выдвигает различные программы с привлекательными процентными ставками и условиями. Сегодня у каждой второй семьи есть кредитные обязательства – это неотъемлемая часть современной жизни.
Существуют различные виды потребительских кредитов: автокредитование, товары в рассрочку, ипотека. Благодаря ипотеке можно приобрести недвижимость, как на первичном, так и на вторичном рынках. Но проценты по ипотеке в России весьма велики и далеко не каждому по карману (от 10 до 16,5%), в отличие от Европы, где средняя ставка составляет всего 4%. Помимо процентов необходимое условие любого банка — это первоначальный взнос от 10%, поручительство, залог приобретаемой или имеющейся недвижимости и обязательное страхование. В случае неуплаты и образования большой задолженности банк может прислать уведомление о расторжении договора.
Конечно, жилье в нашей стране очень дорого, а всю жизнь снимать и платить за чужую квартиру не хочется – руководствуясь этим, некоторые граждане, не соизмеряя свои доходы, обременяют себя долговыми обязательствами, и впоследствии все их мечты рушатся как спичечный коробок.
В Российском законодательстве четко прописан весь процесс выдачи и условия погашения ипотеки, но, несмотря на это, кредитные организации вправе выдвигать собственные требования к заемщикам.
Навряд ли встретится в современном мире гражданин, который бы не встречался со словом «ипотека». Всевозможные кредиты в разных банках сегодня берут достаточно много людей, и, вообще, очень частенько пользуются помощью того или иного банка. У нас в стране достаточно невысокая средняя заработная платы, зато цены на нужные товары весьма кусаются, и кусаются иногда значительно. Прекрасно, не стоит переживать, у нас есть случай прибегнуть к помощи государства, взяв кредит. Реализовать все собственные желания возможно способом оформления кредита и дальнейшей его поэтапной выплаты.
В настоящее время самым важным вопросом практически для любой новой семьи считается вопрос жилья. Квадратный метр жилого помещения сейчас стоит весьма существенно, и стоимость нормальной квартиры вырастает в астрономическую сумму. Наилучший вариант в этом случае – воспользоваться услугами, которые предлагает государственная программа кредитования. Супружеские пары, воспользовавшись банковской программой кредитов сегодня, смогут с уверенностью в завтрашнем дне глядеть в будущее. Эта услуга в настоящее время имеет высокую востребованность у молодоженов. Сегодня абсолютно каждый человек, не только молодожены, при помощи ипотеки сможет решить множество вопросов по улучшению жилищных условий, и заметно улучшить свою жизнь. Пользователям программы ипотечного кредитования предоставляется немалый ассортимент различных вариантов вышеупомянутого кредитования, например, ипотека без начального взноса или для новообразованной семьи.
Условия, предлагаемые банковским учреждением для каждой разновидности кредитования отдельно, считаются максимально выгодными, как ему самому, так и клиенту. Распространенным типом кредитования является кредитование под залог имущества. Процесс оформления необходимых документов для этого вида кредитования не отличается большой сложностью и, по количеству граждан, использующих этот способ, он занимает одно из первых мест. Одним из основных направлений работы банков остается ипотека, потому что данный вид получения кредита популярен среди россиян. Причем банк предоставляет всю информацию по срокам и суммам погашения в открытом виде. При помощи специального калькулятора каждый человек лично сможет высчитать сумму, которую хочет взять, и срок, в течение которого он рассчитывает погасить сумму ипотеки.
Выбранная для исследования тема актуальна тем, что система ипотечного кредитования имеет первостепенное значение в национальной экономике, поскольку ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых странах является формой улучшения жилищных условий, оказывающей существенное влияние на экономическую ситуацию в стране. Кроме того, система ипотечного кредитования представляет собой сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных элементов: рынок недвижимости и операции по купли-продажи недвижимости.
Принципиально новые возможности в области обеспечения населения страны необходимым жильем появились в России с переходом на рыночные рельсы хозяйствования. Введение законодательства о приватизации жилья позволило гражданам России стать его собственниками. И сразу же образовался вторичный рынок жилья в стране. Это в какой-то степени смягчило остроту жилищной проблемы, но не решило ее, да и не могло этого сделать, ибо дефицит жилья был и остается очень значительным. Проблему эту может решить только быстрое новое жилищное строительство, при котором будет вводиться в строй большое количество современного жилья, доступное населению страны.
Цель дипломной работы – изучение системы ипотечного кредитования в России как источника финансирования инвестиций, анализ проблем и изучение перспектив развития ипотечного кредитования в Российской Федерации (на примере ОАО АИКБ «Татфондбанк»).
Предмет — экономические отношения, возникающие в
процессе ипотечного кредитования.
Объектом исследования в работе выступает ОАО АИКБ «Татфондбанк» и рынок ипотечных кредитов Российской Федерации.
Исходя из поставленной цели исследования, нам необходимо решить следующие задачи:
• Проанализировать ипотеку с точки зрения источника финансирования инвестиций.
• Изучить экономическую сущность ипотечного кредитования и его правовые основы.
• Рассмотреть современную ситуацию на рынке ипотечного кредитования и основные тенденции его развития.
• Изучить правовую основу ипотечного кредитования в банке.
• Определить финансовые механизмы приобретения жилья путем ипотеки на примере конкретного банка.
• Выявить основные проблемы ипотечного кредитования в банке.
По своей структуре дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
Теоретической и методологической основой представленной дипломной работы послужили работы ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного жилищного кредитования.
Эмпирическую основу составили аналитические обзоры и статистические данные Госкомстата РФ, периодические издания России, действующие законы, постановления Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы. Наибольшее влияние на проведенное исследование оказали работы таких специалистов как В.А.Кудрявцев, В.М.Ланцов, Жуков Е.Ф., Панова Г.И., Маркова О.М., Колесников В.И., Лаврушин О.И. и многих других.
Методика исследования. В работе применены методы статистического, экономико-математического и системного анализа, социологические методы исследования и графический инструментарий.
Практическая значимость исследования. Полученные результаты позволят применить представленные выводы для моделирования ипотечных отношений в стране.
При написании данной работы была использованы учебные пособия таких авторов, как Жуков Е.Ф., Панова Г.И., Маркова О.М., Колесников В.И., Лаврушин О.И. и др.
Дипломная работа написана на основании теории по данным проблемам, изложенных в монографиях, статьях российских авторов. Использованы Федеральные законы ЦБ РФ и другие нормативные акты.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации: Принята всенародным голосованием 12.12.93. — М.: Эксмо. — 2004.
2. Гражданский кодекс РФ (часть первая). Принят. Государственной Думой от 30.11.94 №51-ФЗ // Российская газета. — 1996.
3. Жилищный Кодекс РФ от 29.12..04. № 188-ФЗ. Принят ГД ФС РФ 22.12.2004. (действующая редакция) // Российская газета. – 2004.
4. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СЗ РФ. – 1998. – № 29. – Ст. 3400.
5. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О кредитных историях» // СЗ РФ. – 2005. – № 1 (ч.1). – Ст. 44.
6. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. 23.07.2013) // СЗ РФ. – 2003. – № 46 (ч.2). – Ст. 4448.
7. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // СЗ РФ. – 1997. – № 30. – Ст. 3594.
8. Правила ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним: утв. Постановлением Правительства РФ от 18.02.1998 № 219 (ред. от 22.11.2006) // СЗ РФ. – 1998. – № 8. – Ст. 263.
9. Постановление Правительства РФ от 11.01.00. №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ»

Специальная литература
10. Басин, А.П. Ипотечное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России. / А.П. Басин // Экономическое развитие России. — 2012. — № 1. – 135 с.
11. Белявский, И. Оформление ипотечных жилищных кредитов. / И. Белявский. // Российская юстиция. — 2008. — № 5. — 20 с.
12. Брагинский, М.И. Договорное право. Общие положения / М.И. Брагинский, В.В.Витрянский. – М., 2008. – 441 с.
13. Бернар И., Колли Ж.-К. Толковый экономический и финансовый словарь: Фр., рус., англ., нем., исп. терминология: В 2-х т. / Под общ. ред. Л.В. Степанова. — М.: Междунар. Отношения. -2013. -(Т. 1-2). – 180 с.
14. Головин, Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства: Учебное пособие / Ю.В. Головин — СПб.; Изд-во С.-Петербург. — 2011. — 158 с.
15. Гришаев, С.П. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / С.П. Гришаев. – М.: Юристъ, 2012. – 160 с.
16. Григорьева, А.Г. Субъектный состав правоотношений, возникающих при ипотеке предприятий / А.Г. Григорьева // Бюллетень нотариальной практики. – 2009. – № 3. – 64 с.
17. Гуртов В.К., Марголин А.М. Проблемы развития ипотечного кредитования жилищного строительства и пути их решения. / В.К. Гуртов, А.М. Марголин. — М.: Изд-во РАГС. — 2010. — Библиогр.: 51 назв. – Д8–02/75483 хр.
18. Довдиенко И.В., Черняк В.З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. / И.В. Довдиенко, В.З. Черняк – М.: ЮНИТИ. — 2009. – 464 с.
19. Ема, В.С. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России: учебное пособие / Под редакцией В.С. Ема – М.: Статут. — 2013. – 125 с.
20. Журкина, Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения. / Н.Г. Журкина //Финансы.-2008. -№6. – 19 с.
21. Зюзин, В.А. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / В.А.Зюзин, А.Н.Королев. – М.: Юстицинформ. — 2011. – 272 с.
22. Иванов, В.В.Все об ипотеке. / В.В. Иванов – М.: МТ-Пресс. — 2010. – 240 с.
23. Иванов, В.В. Ипотечное кредитование. / В.В. Иванов – М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг». – 2009. – 273 с.
24. Красиков, А. Жилье в кредит. / А. Красиков // Твой новый дом. — 2012.- № 10. – 56 с.
25. Кокорев, Р.А. Чем длиннее облигации банков, тем доступнее ипотечный кредит. / Р.А. Кокорев // Газета «Газета».- 2011. – 50 с.
26. Каменецкий, М. И. Ипотечное кредитование жилья. / М. И. Каменецкий. – М.: Дело и сервис. – 2006. – 272 с.
27. Копейкин, А.В. Развитие ипотечного кредитования в России. / А.В. Копейкин // Рынок ценных бумаг. — 2008. — №8. — 25-29 с.
28. Каламбет А.П., Меметова Д.О. Залог недвижимости (ипотека). / А.П. Каламбет, Д.О. Меметова // Деньги и кредит. — 2012. — №9. – 30 с.
29. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / под ред. И.Д. Грачева. – М.: Инфра-М, 2012. – 670 с.
30. Комментарии к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / отв. ред. О.Н. Садиков. – М., 2007. – 689 с.
31. Копейкин, А.Р. Развитие ипотечного кредитования в России. / А.Р. Копейкин. // Рынок ценных бумаг. — 2013. — №6. – 80 с.
32. Мингазов, Э.Г. Проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации. / Э.Г. Мингазов // Бизнес и банки. — 2012.
— №10. – 15 с.
33. Насруллева, З.М. Правовое регулирование удовлетворения требований ипотечного и иных кредитов. / З.М. Насруллева // Российское право.- 2010. — №11.- 78 с.
34. Пастухова Н.С., Рогожина Н.Н. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования / Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города. — 2010. – 46 с.
35. Прокофьев, С.В. Правовое регулирование ипотеки (залога недвижимости) по российскому праву: Автореф. дис. … канд. юрид. наук / С.В. Прокофьев. – М., 2012. – 204 с.
36. Попов, А.Ю. Ипотечное кредитование в Москве: механизмы, проблемы, состояние. / А.Ю. Попов // Банковское дело. –2012. — № 12. – 35 с.
37. Печатникова, С.М. основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России. / С.М. Печатникова // Менеджмент в России и за рубежом. — 2009. — №1. – 140 с.
38. Пенкина, И.А. Современная система ипотечного кредитования в США. / Пенкина И.А. – М. МАКС Пресс. — 2011. – 54 с.
39. Павлодский, Е. А. Залог недвижимого имущества. / Е. А. Павлодский // Хозяйство и право. — 2010. — №4. – 16 с.
40. Рахман, И.А. Методы ценообразования объектов недвижимости в строительстве. / И.А. Рахман. — М. МАКС Пресс. — 2008. – 126 с.
41. Ткач, А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» / А.Н.Ткач. – М.: Юстицинформ. — 2011. – 208 с.
42. Урчукова, Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях. / Ж.М. Урчукова //Финансист. -2008. — №1. – 54 с.
43. Ужегов, А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. / А. Н. Ужегов – СПб.: Питер. — 2010. – 272 с.
44. Урчукова, Ж.К. Ипотечный кредит в России / Ж.М. Урчукова // Аудитор.- 2009 — №11. – 90 с.
45. Цылина Г.А. Ипотека-жилье в кредит / Г.А. Цылина — М.: Экономика. — 2011. – 250 с.
46. Цылина Г.А., Ипотечное кредитование и риски / Г.А. Цылина // Жилищное строительство. — 2010 г. — № 5. – 120 с.

Общий объем: 77 стр.

Год: 2014